Combien de temps peut-on vivre avec 300 000 euros ?

Retirer 2 000 € par mois d’un capital de 300 000 € laissé sans rendement l’épuise en 12 ans et demi, et 3 000 € par mois le vident en un peu plus de 8 ans. Placé avec un rendement net de 3 à 5 %, le même capital tient de 15 à plus de 40 ans selon vos retraits, et devient perpétuel sous 1 000 € mensuels à 5 %. Ces durées supposent un rendement constant et des retraits figés. L’inflation, l’impôt et l’ordre dans lequel surviennent les krachs les raccourcissent de plusieurs années. Cesser de travailler a aussi des coûts : cotisation maladie et trimestres de retraite perdus.

La réponse courte : de 8 ans à toute une vie selon vos retraits

Sans aucun rendement : diviser 300 000 € par vos dépenses

Le calcul tient en une division. Vous prenez 300 000 € et vous les divisez par votre dépense mensuelle, puis par 12 pour obtenir des années. À 2 000 € par mois, vous tenez 150 mois, soit 12 ans et demi. À 3 000 €, vous tombez à 100 mois, un peu plus de 8 ans. Ce scénario correspond à un capital laissé sur un compte courant, sans aucune rémunération.

Avec un capital placé : l’effet d’un rendement de 2 à 5 %

Un capital placé continue de produire des intérêts sur la somme qui reste. Ces intérêts composés ralentissent l’épuisement du capital, surtout quand les retraits sont modestes. Le tableau suppose un rendement net de frais et d’impôts, constant chaque année, avec des retraits mensuels fixes.

Retrait mensuel	0 %	2 %	3 %	4 %	5 %
1 000 €	25 ans	34,5 ans	45,6 ans	102 ans	illimité
1 500 €	16,7 ans	20,2 ans	23 ans	27,1 ans	34,6 ans
2 000 €	12,5 ans	14,4 ans	15,6 ans	17,2 ans	19,4 ans
2 500 €	10 ans	11,2 ans	11,9 ans	12,7 ans	13,8 ans
3 000 €	8,3 ans	9,1 ans	9,6 ans	10,1 ans	10,7 ans

À 5 %, le capital rapporte environ 1 220 € par mois : un retrait de 1 000 € ne l’entame jamais. Plus vos retraits sont lourds, moins le rendement compte. À 3 000 € par mois, passer de 0 à 5 % ne fait gagner qu’environ deux ans et demi.

Inflation et fiscalité : pourquoi la durée réelle est plus courte

Des retraits qui doivent suivre la hausse des prix

Le tableau précédent fige vos retraits pour toujours. Dans la réalité, 1 000 € dans quinze ans achèteront nettement moins qu’aujourd’hui. Pour conserver votre niveau de vie, vous devez augmenter chaque année le montant prélevé du taux d’inflation mesuré par l’INSEE. La Banque centrale européenne vise une inflation de 2 % par an à moyen terme : c’est l’hypothèse retenue ci-dessous.

Avec des retraits revalorisés de 2 % chaque janvier, les durées fondent :

• 2 000 € par mois à 3 % net : 13 ans et 9 mois au lieu de 15,6 ans ;
• 1 500 € par mois à 4 % net : 20 ans au lieu de 27,1 ans ;
• 1 000 € par mois à 4 % net : 30 ans au lieu de 102 ans ;
• 1 000 € par mois à 3 % net : 26 ans au lieu de 45,6 ans.

L’effet est maximal sur les petits retraits. Le scénario « capital éternel » disparaît dès qu’on raisonne en pouvoir d’achat constant. Une règle simple en découle : seul le rendement réel (rendement net moins inflation) travaille pour vous. À 2 % net avec 2 % d’inflation, votre capital placé se comporte exactement comme un capital qui dort, et 2 000 € indexés s’épuisent en 12 ans et demi.

Ce que prélèvent l’impôt et les prélèvements sociaux

Sur un compte-titres ou un livret bancaire non réglementé, les gains subissent la flat tax : 12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux depuis 2026, soit 31,4 %. Un rendement brut de 4 % devient alors 2,74 % net. Confondre les deux revient à surestimer la durée de vie du capital de plusieurs années.

Le contrat d’assurance-vie de plus de 8 ans change la donne. Chaque rachat partiel mélange du capital versé, jamais imposé, et des gains. Seule la part de gains est taxée, après un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple. Les gains restent soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 %.

Exemple : un contrat de 300 000 € dont 60 000 € de plus-values (20 % de l’encours). Un rachat annuel de 24 000 € contient 4 800 € de gains. Ils passent sous l’abattement d’une personne seule, il ne reste que les prélèvements sociaux, environ 826 €.

Vivre des seuls intérêts : combien 300 000 € rapportent par mois

Ne jamais toucher au capital suppose de dépenser uniquement ce qu’il produit. Selon l’ACPR, le rendement moyen des fonds en euros s’est établi à 2,65 % en 2025, soit 7 950 € par an ou 663 € par mois sur 300 000 €, avant impôt et prélèvements sociaux. À 3 %, vous obtenez 750 € mensuels ; à 4 %, 1 000 € ; à 5 %, 1 250 €.

Les supports qui visent 4 ou 5 % (actions, SCPI, unités de compte) ne garantissent rien : leur valeur fluctue, et une SCPI peut verser des loyers réguliers pendant que le prix de ses parts recule. Le capital « préservé » peut donc baisser.

L’inflation réduit encore le revenu durable. Pour garder un capital stable en euros constants, vous réinvestissez chaque année l’équivalent de l’inflation. À 4 % net et 2 % d’inflation, il reste 2 % à consommer, soit 500 € par mois. Vivre de ses rentes au sens strict, avec 300 000 €, signifie donc un complément de revenu, loin d’un salaire complet.

Règle des 4 % et taux de retrait sécurisé : quel revenu durable ?

La règle des 4 % fixe le retrait de la première année à 4 % du capital, puis l’indexe sur l’inflation. Sur 300 000 €, cela donne 12 000 € la première année, soit 1 000 € par mois. Ce chiffre vient de la Trinity Study, publiée en 1998 par trois professeurs de l’université Trinity au Texas, à partir de données de marché américaines.

Trois limites en relativisent la portée. L’étude teste un horizon de 30 ans : au-delà, rien n’est mesuré. Elle compte comme un succès tout portefeuille qui garde un dollar au bout de 30 ans ; partir à 45 ans et être ruiné à 75 ans y figure comme une réussite. Ses hypothèses obligataires sont aussi plus généreuses que les rendements observés depuis.

Le taux de retrait sécurisé (SWR en anglais) fait débat jusque dans la communauté Bogleheads, réunie autour des idées de John Bogle, fondateur de Vanguard. Les estimations vont de 2 à 5 % par an. Pour un horizon de 40 ans ou plus, typique du mouvement FIRE, un taux de 3 à 3,5 % est plus défendable. À 3,33 %, 300 000 € autorisent environ 833 € par mois.

Le risque de séquence des rendements

Deux portefeuilles au même rendement moyen peuvent connaître des destins opposés selon l’ordre des années. Le risque de séquence des rendements frappe quand un krach survient au début des retraits. Le MSCI World, indice des actions des pays développés, a perdu environ 41 % en 2008. Un capital de 300 000 € investi en actions et ponctionné de 24 000 € cette année-là serait tombé autour de 155 000 €. Il lui faudrait presque doubler pour revenir au point de départ, alors que les retraits continuent.

Organiser son capital pour le faire durer

Une réserve de 2 à 3 ans de dépenses sécurisée

Divisez le capital en deux poches. La première couvre 2 à 3 ans de dépenses sur des supports garantis : fonds en euros, Livret A (plafond 22 950 €), LDDS (plafond 12 000 €). Pour 2 000 € par mois, cela représente 48 000 à 72 000 €. Vos retraits mensuels sortent de cette poche.

La seconde poche, le reste, s’investit de façon diversifiée sur le long terme : fonds indiciels sur le MSCI World, obligations, éventuellement de l’immobilier papier. Les bonnes années, vous vendez une partie des gains pour remplir la réserve. Les mauvaises années, vous ne vendez rien et vous vivez sur la poche sécurisée. Cette mécanique neutralise une bonne partie du risque de séquence.

Sur les plans de départs volontaires que j’accompagne, les salariés qui touchent une indemnité importante placent souvent tout au même endroit. Ceux qui séparent dès le départ une enveloppe « dépenses courantes » d’une enveloppe « long terme » prennent des décisions plus sereines lors des baisses de marché.

Assurance-vie, PEA : les enveloppes à privilégier pour les retraits

Le contrat d’assurance-vie réunit les deux poches : fonds en euros pour la réserve, unités de compte pour la part investie. Après 8 ans, ses rachats bénéficient de l’abattement annuel. Le PEA accepte jusqu’à 150 000 € de versements ; après 5 ans, les retraits sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent.

Un portefeuille de supports capitalisants, dans lequel vous vendez des parts au rythme de vos besoins, est fiscalement plus efficace qu’un portefeuille qui distribue des dividendes ou des loyers. Chaque vente ne fiscalise que la plus-value, et non la totalité du montant perçu.

Rente viagère ou retraits programmés : sécuriser le grand âge

Le tableau d’épuisement repose sur une hypothèse invisible : connaître sa propre durée de vie. Un capital vidé à 85 ans laisse sans ressources quelqu’un qui vit jusqu’à 95. La rente viagère transfère ce risque à un assureur : vous lui cédez un capital, il vous verse un revenu jusqu’à votre décès, quelle que soit votre longévité.

Son montant dépend du capital converti et du taux de rente, lui-même fixé par l’espérance de vie à la date de conversion. Une conversion à 70 ans produit une rente nettement plus élevée qu’à 60 ans. Le revers est connu : en cas de décès précoce, le capital reste à l’assureur, sauf option contraire. Plusieurs options modulent ce contrat :

• la réversion, qui prolonge le versement au profit du conjoint survivant ;
• la rente à paliers, plus élevée les premières années de retraite active, plus basse ensuite ;
• les annuités garanties, versées pendant une durée minimale même en cas de décès ;
• la restitution du reliquat aux bénéficiaires, proposée par peu d’assureurs.

Chaque option réduit le montant versé, dans des proportions variables selon les compagnies.

Côté fiscalité, une rente issue d’une assurance-vie relève des rentes viagères à titre onéreux. Seule une fraction entre dans le revenu imposable, et cette fraction diminue avec votre âge au premier versement. Une rente tirée d’un PEA de plus de 5 ans échappe à l’impôt sur le revenu mais supporte les prélèvements sociaux.

La combinaison la plus robuste consiste souvent à pratiquer des retraits programmés sur l’assurance-vie jusqu’à 75 ou 80 ans, puis à convertir une partie du capital restant en rente. Plus tardive, la conversion offre un meilleur taux et couvre précisément la période que le tableau d’épuisement ne protège pas.

Arrêter de travailler : santé, retraite et coûts oubliés

Sans activité, vous restez couvert par l’Assurance maladie au titre de la protection universelle maladie (PUMa), à condition de résider en France de façon stable, au moins 3 mois à l’ouverture des droits puis 6 mois par an. Cette couverture a un prix. La cotisation subsidiaire maladie vise les personnes dont les revenus d’activité restent sous 10 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) et dont les revenus du capital dépassent 25 % de ce plafond. Intérêts, dividendes, plus-values et revenus fonciers entrent dans le calcul, pas le capital que vous consommez. L’URSSAF adresse l’appel en novembre, sur les revenus de l’année précédente. Ajoutez une complémentaire santé individuelle, que l’employeur ne finance plus.

Chaque année sans cotisation est aussi une année sans trimestre de retraite. Les régimes valident au maximum 4 trimestres par année civile, et un départ sans la durée d’assurance requise entraîne une décote définitive sur la pension. Dans les négociations de ruptures conventionnelles collectives que je suis, cet angle est le plus sous-estimé par les candidats au départ. Le rachat de trimestres existe, à un coût élevé.

Votre prochaine étape : téléchargez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr, comptez les trimestres manquants, puis refaites le calcul de durée avec vos dépenses réelles indexées.

FAQ

Quelle rente avec 300 000 euros ?

En vivant des seuls intérêts, comptez 663 € par mois au rendement moyen des fonds en euros de 2025, 1 000 € à 4 % et 1 250 € à 5 %, avant impôt. Avec la règle des 4 %, vous retirez 1 000 € par mois indexés sur l’inflation en consommant peu à peu le capital. Une rente viagère d’assureur varie surtout selon votre âge à la conversion.

Que puis-je faire avec 300 000 euros ?

Vous pouvez financer 12 ans et demi de dépenses à 2 000 € par mois, compléter durablement une pension de 800 à 1 000 € mensuels, ou servir de pont entre un départ anticipé et la retraite. Le choix dépend de votre âge, de vos autres revenus et de votre besoin de transmettre un capital.

Quelle somme pour arrêter de travailler à 50 ans ?

L’horizon dépasse 40 ans : un taux de retrait de 3 à 3,33 % est plus réaliste que 4 %. À 3,33 %, il faut 360 fois sa dépense mensuelle, soit 720 000 € pour 2 000 € par mois. Ajoutez le coût de la cotisation maladie, d’une complémentaire santé et des trimestres de retraite non validés.

Quel est le meilleur placement pour 300 000 euros ?

Aucun placement ne cumule sécurité, rendement élevé et disponibilité. Pour financer des retraits, une assurance-vie mêlant fonds en euros et unités de compte, complétée par un PEA, reste la base la plus efficace. La poche garantie couvre 2 à 3 ans de dépenses, le reste s’investit sur des supports diversifiés.

Peut-on devenir rentier avec 300 000 euros ?

Au sens strict, sans toucher au capital et en préservant son pouvoir d’achat, 300 000 € produisent environ 500 € par mois à 4 % net avec 2 % d’inflation. Cela ne remplace pas un salaire. En acceptant de consommer progressivement le capital, vous atteignez 800 à 1 000 € mensuels sur plusieurs décennies.

Combien de temps peut-on vivre avec 100 000 euros ?

Sans rendement, 100 000 € couvrent 100 mois à 1 000 € par mois, un peu plus de 8 ans, et près de 17 ans à 500 € mensuels. Placés à 3 % net, ils tiennent environ 9 ans et demi à 1 000 € par mois. L’indexation sur l’inflation raccourcit ces durées.